[摘要] 打印出信用记录后戴先生发现，自己的信用卡还款记录非常良好，但房贷在过去2年内有8次逾期记录。
多数银行信用卡可享至少3天还款“宽限”。
“我们有稳定的工作和收入，每月都按时还款，怎么会信用记录不好？”日前，市民戴先生在西平买了一套二手房用于投资，却因“信用记录不好”而导致贷款四处碰壁。打印出信用记录后戴先生发现，自己的信用卡还款记录非常良好，但房贷在过去2年内有8次记录。
戴先生这才回忆起，自己习惯在最后还款日当天还房贷，而且常常是下班后才去还款。“同样是最后还款日当天还款，为什么信用卡没有，而房贷却出现？”
记者了解到，由于各家银行都会给信用卡持卡人3~5天不等的还款宽限，因此即便到账延迟也不会产生；而房贷则不同，如果不能保证扣款当天账户有足够余额，就会导致扣款失败，出现。银行人士提醒，房贷还款应在扣款日之前，提前将足够金额存入还款账户。
银行业人士介绍，如果房贷连续出现记录，且不良记录已经产生并被计入人民银行的个人信用报告当中，那么这个“信用污点”对今后的贷款、享受优惠利率等方面都会造成影响。
信用报告可网上查询
据悉，央行个人信用报告网上查询服务试点增加了广东。身份证号码前两位为11、21、32、37、43、44、45、50、51的个人，可通过登录中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台查询本人信用报告。
登录网站后只需根据网站提示开始注册，正确填写姓名、证件类型和证件号码等基本信息外，还需要通过私密性问题验证或数字证书验证的方式确认身份的真实性。5左右即可提交申请，但打印生成的个人信用报告，则需要到次日。
据悉，查询到的个人信用报告不仅包括个人最近5年内信用卡、住房贷款、明细，还包括欠税记录、民事判决记录、电信欠费记录等。
多数信用卡可享至少3天还款“宽限”
当前，信用卡的还款形式多样，既可选择关联储蓄卡还款，也可借助第三方平台如支付宝、拉卡拉等，但很多市民都搞不清楚，“还款时间到底是按照我操作还款还是银行到账的时间？”昨日，招行东莞分行相关人士介绍，持卡人所还款项到账才意味着持卡人已还款，跨行转账、拉卡拉还款往往不能够实时到账。
不过，今年2月中国银行业协会专业委员会公布了《中国银行卡行业自律公约》，该公约自今年7月1日起开始实施，其中最重要的内容就是为信用卡持卡人提供“容时”、“容差”服务。
其中，关于“容时”服务是这样规定的：成员单位为持卡人提供“容时服务”，为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。
昨日记者致电东莞多家银行咨询获悉，目前各家银行都为信用卡持卡人提供了至少3天的容时服务，其中招行、广发、中信银行等多数银行的还款宽限期均为3天，而建行则长达5天。“因此，持卡人的还款金额若不能实时到账，但只要到账时间在宽限期内，也都会被视为按时还款。”招行该人士介绍。
房贷应在扣款日之前存入还款账户
同样是还款，还房贷和还信用卡，却有很大差异。戴先生每月的公积金贷款是1916元左右，扣款日为每月15日。而15日也是戴先生每月领工资的日子。因此一直以来，戴先生都习惯于每月将工资卡里的钱取出来，然后再到柜员机上，将2000元存入公积金还款账户。不过，由于白天上班忙，他常常是等到下班后才有空去存款。
然而，如果不是委托银行帮自己查询征信记录，戴先生根本不知道，自己一直以来以为“没问题”的还款习惯却导致了房贷。昨日，建行东莞分行客服人员介绍称，很多客户都存在这样的误解，“以为只要在最后还款日存入足够金额，就不算。”
该客服人员介绍，如果房贷的最后还款日是每月15日，那么持卡人须在15日之前就将足够金额存入还款账户，否则也将被视为。“系统默认15日扣款，那么一般而言在凌晨系统就会自动扣，如果账户金额不足会导致扣款失败。”而且，不仅住房商业贷款如此，住房公积金贷款也是一个道理，也需要提前存入足够金额，该人士提醒。
那么，持卡人怎样才能保证房贷不出现呢？该客服人员建议，客户可通过网银将还款账户与工资卡等其他账户绑定，预约转账。“比如每月还款日是15日，就设定为每月14日自动转账，金额大于每月应还的房贷金额。”此外记者了解到，不少银行都会提前几天向用户发送扣款短信提醒，持卡人也可在收到提醒短信后存入足够金额。
多次或遭遇贷款难
东莞银行业务经理莫先生介绍，从客户次和银行发生贷款关系后，其信用记录就开始形成了，包括房贷、车贷、助学贷款以及信用卡消费等等。“信用记录记载的是客户贷款后的还款情况，无论是否按时还款，人民银行的征信系统都会如实记录。”
如果客户出现多次还款，就会形成不良记录，给征信记录带来“污点”。莫经理指出，良好的信用记录有助于客户获得更高的贷款额度和更低的利息；而为了规避风险，银行也往往会对征信记录相对较差的客户提高贷款利率，甚至拒绝为其提供贷款。此外银行在审核信用卡办卡资料时也会参考征信记录。
那么，多少次记录会影响再次贷款和申请信用卡？
从今年3月15日起，《征信业管理条例》（下称《条例》）正式施行。《条例》明确，个人征信报告不良记录将保留5年。
记者咨询多家银行了解到，以申请房贷为例，有的银行是考量客户2年内的信用记录，而有的银行则会参考其近5年的信用记录。一家本地银行个贷部负责人称，“通常情况下，2年内累计达到6次，银行都不会发放贷款。但银行也会具体查看时间和拖欠金额，以此判断客户是无意行为还是恶意拖欠。”
沪上国有银行均正常受理房贷申请 放款约需2个月 解放日报
针对年底银行停止房贷的传言，记者昨天实地走访多家国有银行，均表示正常受理房贷申请。有部分银行明确表示，仍对首套房提供85折利率优惠。总体上，从申请贷款到最终放款，约需2个月时间。
近期有报告称：“上海有4家银行停贷，包括平安银行、民生银行、广发银行及天津银行，停贷银行占按揭银行总数的13.33%。”平安银行相关人士表示，该行从2013年年初起，对于传统房贷这类市场调控需求较高的业务，近年有意识地进行了压缩，并上收了分行的房贷审批权限，房贷业务审批将全部在总行进行。与此同时，将信贷资源向小微业务、无抵押贷款业务、汽车业务等战略业务转型。这意味着，早在2013年年初，平安就收缩了房贷业务，属于经营战略调整，与年底资金紧张等因素并无关联。
与之类似，民生银行近年来也收缩了房贷业务。广发银行一家网点工作人员说，该行今年房贷额度已用完，存量客户都在排队等待放款，因此暂时控制了新申请客户的数量。
一家国有银行房贷业务资深人士表示，随着利率市场化推进，各家银行的经营战略和经营重点都不同，利率高低，额度多少，都各不相同。平安、民生等银行减少房贷业务只是业务发展模式的选择，而国有大行仍然会继续做房贷业务。
该人士表示，天津银行在上海仅有个位数的网点，影响不大，“说4家停贷银行占按揭银行总数的13.33%，并不专业。”
据悉，上海目前银行网点数量约为3400家左右，其中工、农、中、建、交五大行在沪网点总数为2000家左右，占比约六成。
上海4家银行停止房贷 近六成按揭还款期30年 文汇报
在今年房贷政策从紧的情况下，上海已有4家银行停止房贷，停贷银行数量占按揭银行总数的13.33%。同时，截至12月初，上海还有10家银行提供8.5折的房贷优惠。这是在线金融搜索平台融360针对华东地区银行房贷的调研结果。
昨天，融360还发布了《2013年中国信贷搜索现状》报告，其中提到，从银行贷款受理情况来看，普通上班族最容易拿到贷款，63%符合银行贷款资质要求。相对而言，70%的个体户和55%的中小企业主无法得到银行贷款，小微企业融资难、融资贵依旧是亟待解决的难题。
近六成按揭还款期30年
融360基于32个重点城市近500家银行的房贷产品和用户查询行为进行了调查分析，发布了《中国房贷市场11月度分析报告》。报告认为，进入今年第四季度，各地出现不同程度的“房贷荒”，一线城市首套房利率优惠已基本绝迹，二套房利率上浮10%到20%不等，商业银行有惜贷、停贷迹象。
报告显示，11月以来，华东房贷市场上蔓延起一股“停贷潮”，停贷城市从一线逐渐向二三线发展，停贷产品也逐渐由原先的二套房扩展到首套房。其中，上海有4家按揭银行停贷，分别为平安银行、民生银行、广发银行及天津银行，停贷银行占按揭银行总数的13.33%。
同时，上海还有10家银行提供8.5折的房贷优惠，在华东地区名列首位。融360CEO叶大清分析说，上海执行二套房首付款比例提升至七成及以上的政策后，除部分暂停受理二套房贷款的银行外，各大银行普遍将二套房贷款利率上浮10%，虽然房贷还在正常受理，但放款或延迟到明年。
报告还对上海用户进行了数据分析，结果显示，选择30年房贷按揭的用户占比，达56.69%；其次选择20年，占25.06%。同时，在按揭额度方面，选择100万-149万元的比例，达到39.42%；贷款金额超过100万元的用户占总量的62.54%。
普通上班族最易获贷款
哪些人最容易得到银行贷款的青睐？
融360汇总了今年前三季度86个城市、2亿多次用户搜索及100万用户样本数据，与中关村互联网金融行业协会发布了《2013年中国信贷搜索现状》报告。
报告显示，金融机构最钟爱“职业稳定”的人群。在向银行申请贷款的各种职业人群中，普通上班族最容易获批贷款，63%的上班族符合贷款资质要求。其中，公务员及事业单位、大型国企、跨国公司的上班族符合银行贷款资质要求的占比远高于平均水平。
小微企业仍是最难获得银行贷款的群体。据统计，每月经营流水在5万元以下的小微企业是经营贷款的主要需求群体，占比达62%，个体户和小企业主分别占贷款申请人群总数的25%和17%。然而，70%的个体户和55%的企业主不能从银行得到资金支持。银行普遍要求贷款申请人有厂房、住宅、商铺等抵押物，并具备一定的经营年限，还需有本地户口，这令不少小微企业在贷款面前望而却步。
49%消费贷款用于购房
报告还分析了国人贷款之后的花费取向。其中，消费贷款依然是主力，经营贷款也愈加受到创业者青睐。
数据显示，在个人消费贷中，49%的贷款用于购房。此外，自建房和新房装修的贷款分别占4%、8%，购车的占比达到22%，5%的贷款用于学习深造，4%用于结婚。
在经营贷款中，用于开设网店的比例达到5%。创业企业是对资金需求最为强烈的群体，但报告显示，上海的创业贷款申请位列倒数两名之列。
"停贷潮"蔓延态势明显 首套房放款时间将延长 新闻晚报
从11月以来，华东房贷市场上“停贷潮”蔓延态势日趋明显，停贷的城市逐渐由一线城市发展到二三线城市，停贷的产品也由原来的仅限二套房扩展到首套房。据在线金融搜索平台“融360”的统计，截至上周，无锡、温州、上海、南京等城市相续出现暂停房贷现象。其中上海的停贷占比为13.33%，无锡和温州均达到20%。
而对于刚需购房者最为关心的首套房房贷利率8.5折优惠已开始收紧，有些银行只对优质客户发放，部分银行甚至取消首套房利率优惠。融360数据监测显示，华东地区首套房还可执行8.5折优惠的城市仅有上海、无锡、宁波，其他城市基本提至九折或基准利率，而上海尚有10家银行（工商银行、建设银行、农业银行、交通银行、上海农商、花旗银行、招商银行、华夏银行、兴业银行、大华银行）提供8.5折优惠。
另据融360分析，上海执行二套房首付款比例提升至七成以上的政策，除部分暂停受理二套房贷款的银行之外，各大银行普遍将二套房贷款利率上浮10%。虽然房贷还是在正常受理中，但放款延迟到明年。
受此影响，部分二手房房东年底前选择撤牌。据德佑地产古美总店的经理陶为军透露，最近，门店的挂牌量明显缩水，有的房东“撤牌”，暂缓卖房计划，有些提高报价来“锁盘”。如新时代景庭、金汇豪庭都有房东主动提价的情况，像原来新时代景庭有一套100平方米左右的两房房源，11月的挂牌价是380万元，但这个月房东却要求加价20万挂牌，甚至有一套原先挂牌400万元的房源现在已经提价至440万元，涨幅达到10%，表明房东对于近期成交不乐观，索性高价锁盘。
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